退休金差6倍？5500元vs890元，真相扎心了

：退休金差这么多？基本养老金5500元，职业年金才890元，真相其实很现实

最近，一位计划在2025年7月退休的机关事业单位职工提了个很典型的问题：为什么我的基本养老金能有5500元，职业年金却只有890元？

都是养老的钱，怎么差距能有这么大？

一、先搞清楚：这两笔钱根本不是一个概念

很多人一提到“养老”，就以为基本养老金和职业年金是一回事，其实完全不一样。

基本养老金是国家社会保险的一部分，人人都必须交，政府兜底，有“老本”。

职业年金呢，是2014年之后为机关事业单位加设的“补充养老”，就是一只新锅，钱必须慢慢熬。

再简单点区分：

- 基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（还有政策红利在里头）

- 职业年金=你个人账户里攒的钱 ÷ 计算用的“计发月数”

听上去挺公平，但关键来了——时间。

二、差距的根源：时间太短

这位2025年退休的老师，实际缴职业年金的时间才10年9个月（2014年10月制度开始，到2025年7月退休）。

相比之下，基本养老金的计算中有“视同缴费年限”——也就是你在改革前工作的那些年，也会算进去。

几十年的老工龄直接拉高了基本养老金。

职业年金就不一样了，它只认2014年后的真金白银。积累时间短，账户资金自然少。

举个大致例子：

- 假设月缴费基数8000元，单位和个人合计缴约11%，十年多下来，也就积累个十来万。

- 退休时一除以“计发月数”（比如139），折算成月领金额，也就那八九百块。

三、这不是待遇不公，而是时间在“背锅”

不少快退休的老师、医生、干部看到这差距，都有点不平：“我干了三十年，凭啥职业年金这么少？”

其实真不是政策在亏待老职工，而是制度有个“成长阶段”。

职业年金是十年前才开始的，积累期短，影响的正是这批过渡期退休的人。

再过二三十年，那些从2014年就开始交的新职工退休时，他们的职业年金很可能能达到现在的两三倍，甚至超过基本养老金的一半。

四、未来趋势：差距会缩小，但靠时间熬

从制度设计来职业年金未来的作用会越来越大，它其实是机关事业单位养老体系的“第二支柱”。

等年轻一代退休时，职业年金那点钱能明显改善退休生活，甚至决定你老年能不能安心旅游、带带孙子、过点滋润的小日子。

对眼下这波快退休的人来说，能做的就是：

- 了解清楚自己的养老金结构；

- 提前算好个人账户；

- 有条件的可以补充商业养老保险。

五、

这场改革走了十年，确实带来了更透明、可持续的养老保障体系。但对很多即将退休的人而言，这中间的“代际差”确实有点酸。

也正因为这些过渡期的现实问题，才更值得我们去理解政策、合理规划未来。

你退休时，最希望每月拿多少钱才觉得“有安全感”？

欢迎留言聊聊，你的想法也许能代表很多人。